Как управлять деньгами


Автор:
Опубликовано:

Деньги, которые обходятся нам слишком дорого: учимся управлять финансами

К сожалению, финансовой грамотности не учат в школах и университетах, а ведь деньги – одна из главный составляющих нашей жизни. Не так важно, сколько мы зарабатываем – главное, как мы тратим. Заработать приличную сумму денег вполне возможно, сложнее их сохранить и не свалиться в финансовую пропасть с неоплатными долгами.


Человек слаб, ему сложно устоять перед импульсивными тратами – хочу новую машину и куплю ее во что бы то ни стало, даже взяв кредит, а дальше видно будет. Не хочется прослыть банальными, но пословица про «русский авось» как нельзя лучше подходит к нашим взаимоотношениям с деньгами: сейчас куплю, а потом решу, как жить дальше.


Средства массовой информации пестрят трагическими историями об обманутых финансовыми мошенниками пенсионерах, о трагедиях в семьях из-за вовремя не отданных кредитов, о навязанных услугах интернет-банкинга и выданных практически насильно кредитных картах.
Давайте попробуем разобраться в самом понятии «финансовая грамотность» и изучить азы правильного распоряжения деньгами.

Что такое финансовая грамотность: учимся составлять семейный бюджет

Это совокупность знаний, навыков и установок, необходимых для умения принять разумное финансовое решение и достичь финансового благополучия. У вас наверняка есть такие знакомые, которые зарабатывают приличные деньги, но при этом едва сводят концы с концами. Весь доход утекает сквозь пальцы – совершаются бессмысленные покупки, деньги вкладываются в сомнительные предприятия или биржи. Золотое правило финансово-грамотного человека: важна не сумма заработка, а разница между доходом и расходом. Перестаньте тратить больше, чем вы получаете, и увидите, как ситуация изменится к лучшему.

Основа финансовой грамотности – ежемесячный учет доходов и расходов. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в июне 2020 года, 51% россиян анализируют свои денежные поступления и траты. При этом 31% ведут бюджет в уме, исходя из примерных сумм своих расходов. 12% опрошенных все данные фиксируют на бумаге. 

Ведение бюджета в письменном виде дисциплинирует всю семью. Пусть это станет своеобразной игрой: привлеките к финансовому планированию детей – они тоже имеют право на свои нужды и желания, и им будет легче понять, как работает механизм зарабатывания и расходования денег. Дети увидят, что деньги не растут у папы или мамы в кошельке. 

Приступаем к финансовому планированию:

  • Определитесь с финансовым периодом – месяц, квартал, год. Личный бюджет – основа вашего будущего капитала. Грамотное планирование поможет вам принимать важные решения о крупных покупках, расставить приоритеты в текущих тратах. Основывайтесь только на тех средствах, которые вы зарабатываете стабильно. Не включайте в семейную бухгалтерию предполагаемые доходы – ваши планы могут нарушиться, а деньги уже будут потрачены. Не закладывайте в бюджет займы – это не ваши деньги, их придется отдавать.
  • Составьте таблицу в тетради или удобной программе для смартфонов. Вносите в графу «Доходы» все ежемесячные финансовые поступления: зарплата, пенсия, подработки, рента, доходы от инвестиций. Если у вас только один источник дохода – поработайте над увеличением их количества. 
  • Разделите доходы на обязательные и необязательные. Исходите из принципа «сначала я», то есть отложите определенную сумму, которая будет зарезервирована на «черный день» или отложена с целью накопления. Зафиксируйте эту цифру в таблице и откладывайте ее ежемесячно. Если ваш доход увеличивается – увеличивайте и сумму «неприкосновенного запаса». Начните с 10% от общей суммы бюджета. Эти денежные средства станут вашей «финансовой подушкой». 
  • В обязательные расходы входят, как правило налоги, коммунальные платежи, выплаты по кредитам. К этой же статье стоит отнести оплату образовательных услуг и медицинской страховки. Большую часть бюджета занимает так называемая потребительская корзина: еда, напитки, лекарства, одежда, средства личной гигиены и бытовая химия. Владельцы автомобилей выделяют часть средств на техническое обслуживание машины, бензин, услуги автомоек. Еще одна обязательная часть – услуги мобильной связи и домашнего интернета и телевидения. К необязательным платежам можно отнести посещение ресторанов, вечерний бокал вина или новый освежитель воздуха в машину. Мы не будем настаивать именно на этом списке – каждый самостоятельно расставляет приоритеты и выбирает для себя обязательную и необязательную часть расходов. 
  • Не отступайте от намеченного плана и не совершайте импульсивных трат. Крупные покупки – бытовую технику, новую машину, поездку к морю – планируйте заранее. Откройте для этой цели отдельный счет в банке и откладывайте определенную сумму. Обсудите вместе с семьей, от чего вы готовы отказаться – например, от еженедельного похода в ресторан – и сохраняйте освобожденные средства для крупной покупки. 

Проводите регулярную «ревизию», сокращая или увеличивая определенные статьи. Постепенно финансовое планирование войдет в привычку и ваше отношение к тратам станет более осознанным.  

Финансовое дно: есть от чего оттолкнуться  

Финансовый кризис знаком каждому человеку в той или иной мере. Как и все неприятности, он может случится неожиданно: вы попали под сокращение, произошел пожар, тяжело заболели. Иногда человек попадает в финансовую яму как в паутину, все увеличивая и увеличивая траты, и не задумывается о последствиях.
Шополголизм – одна из форм зависимости, которая опустошает кошелек, но не приносит удовлетворения. Как писал Илья Ильф: «Раньше думали: будет радио — будет и счастье. Вот радио есть, а счастья — нет» – так и с покупкой новый вещей. 

Давайте разберемся в основных причинах финансового кризиса и способах выхода из него:

  • Расходы превышают доходы – одна из главных причин постоянной нехватки денег. «Все мы – потребители. И все мы в той или иной степени живем под влиянием вероучения консюмеризма, согласно которому счастье зависит от того, что мы имеем,» – пишут профессор философии и когнитивной науки Стивен Кварц и политолог, специалист в области PR Анетт Асп в своей книге «Круто! Как подсознательное стремление выделиться правит экономикой и формирует облик нашего мира». Нам кажется, что наша жизнь бессмысленна без вещей, которые нас окружают. Как перестать покупать новые вещи?
  •  Проанализируйте, что, как магнитом, тянет вас в магазин. Может быть, вы хотите вознаградить себя за трудный день на работе или забыть о ссоре с партнером? Поднять себе самооценку? Попробуйте взять паузу – пару минут или пару дней перед совершением покупки. Положите товар в корзину интернет-магазина, и закройте сайт . Вернитесь к нему на следующий день – холодная голова вам подскажет, от каких вещей можно смело отказаться. Обратитесь к психологу, он поможет вам разобраться в вопросе компульсивных покупок.  
  • Устройте день расхламления. Достаньте все вещи из шкафов и оцените их количество. Проанализируйте, что вы носите постоянно, а что не надевали уже несколько лет. Все ненужные вещи сложите в пакеты – их можно отдать нуждающимся: в благотворительные фонды, церковь. Попробуйте подсчитать, сколько денег было потрачено на них. Старайтесь избавляться от ненужной одежды хотя бы раз в год – это прекрасное напоминание о том, сколько лишних трат вы совершаете. Кстати, на надоевшей одежде можно заработать – продать на Авито, сдать в комиссионный магазин. Только не жадничайте, а трезво оцените качество вещи и степень ее поношенности. 

Финансовый кризис не вечен. Иногда приходится прибегать к непопулярным мерам – переезжать в менее благоустроенное или более отдалённое жилье. Искать дополнительный доход, менять работу. Помните, что паника – самый плохой советчик. Не стыдитесь обращаться за помощью к друзьям и близким, порой даже самая фантастическая идея может обернуться золотой жилой.  

Эта непростая кредитная история 

В конце 60-х годов прошлого века ученые Стэнфордского университета провели свой знаменитый «зефирный эксперимент». Группе детей предлагался выбор: получить одну конфету прямо сейчас, или две – но через небольшой промежуток времени.

Большинство съедало конфету сразу, как только ученые выходили из комнаты, и лишь треть смогла вытерпеть 15 минут. Более выдержанные дети, уже будучи взрослыми, оказались более ответственными и компетентными людьми, менее подверженными соблазнам.

Этот эксперимент напоминает рекламный лозунг всех банков «Забери сейчас, плати потом». Кредит – это способ потребления товаров и услуг, на которых у вас нет средств в настоящее время. Это иллюзия богатства, за которую вы платите своим будущим доходом. Бывают ситуации, когда взять кредит жизненно необходимо – например, дорогостоящее лечение близкого человека.

 

В каких еще случаях обратиться за займом в кредитную организацию будет целесообразно:

  • покупка транспортного средства, которое будет приносить гарантированный доход
  • открытие своего бизнеса с четким бизнес-планом и наличием «подушки безопасности»
  • покупка квартиры – при условии, что большая часть средств у вас уже собрана, покупка запланирована давно, а кредитные условия выгодные
  • оплата образования – нет гарантии, что оно принесет вам прибыль, но это вклад в будущее и в себя, а не в сиюминутную прихоть

В каких случаях стоит «семь раз отмерить», прежде чем обратиться в кредитную организацию:

  • вы уверены, что новый телефон за 100 тысяч рублей, стоимость которого вы собираетесь занять у банка, так вам необходим?
  • попробуйте посчитать: на какую сумму сократится ваш доход с учетом ежемесячной выплаты по кредиту?
  • вы уверены, что компания, в которой вы работаете, еще много лет стабильно просуществует на рынке без угрозы неожиданного банкротства или резкого сокращения штатных сотрудников? 

Оптимально, если выплата по кредиту не будет превышать 30% от вашего дохода после совершения всех необходимых платежей: коммунальных услуг, оплаты образования, ежедневных трат на еду.  


54% всех работающих россиян имеют кредиты – заявила директор департамента стабильности Центробанка Елена Данилова на конференции “Кредитование 2020». И у каждого есть своя кредитная история – плохая или хорошая. Банк не сообщает о причинах попадания заемщика в черный список, он оперирует только датами и цифрами.

Ежегодно каждый россиянин совершенно бесплатно может получить финансовые данные в бюро кредитных историй. Если по какой-то причине вы все-таки оказались в черном списке – напишите заявление в БКИ, к которому приложите документальное подтверждение регулярных выплат. Оспорить сведения, занесенные в кредитную историю – это ваше право. Если же ваша история действительно нечиста – эта информация останется в БКИ навсегда. Компании, предлагающие за вознаграждение «очистить» кредитную историю  – самые настоящие мошенники. Помните, лучший способ не попасть «черный список» банков – вовремя исполнять свои обязательства по кредиту.  

Не ошибается тот, кто ничего не делает. Но некоторых ошибок лучше избегать 

Ошибок в области финансов не избежать. Они бывают незаметны – такие, как бесконтрольные ежедневные траты, а бывают более существенны. В любом случае, именно так приходит опыт и так мы учимся финансовой грамотности.

Давайте рассмотрим основные финансовые ошибки, за которые нам бывает мучительно больно:

  • Микрофинансовые организации встречаются нам на каждом углу. Так называемые «быстрые деньги» оформляются по предъявлению паспорта, на рассмотрение уходит не больше минуты. Платежеспособность заемщика не проверяется. Деньги выдаются наличными или перечисляются на банковскую карту. Процент по микрозайму начисляется ежедневно и на первый взгляд он кажется вполне приемлемым. Но если посчитать сумму, набегающую за год, то выяснится, что МФО вы переплатите 600, а то и 800% от заемной суммы. Эти компании часто прибегают к нечистоплотным методам по возвращению долгов. Наша рекомендация – избегайте обращений в МФО. 
  • Пренебрежение своим правом воспользоваться налоговыми льготами. Государство предлагает своим гражданам множество финансовых послаблений, но граждане о них даже не догадываются. Например, существует налоговый вычет при покупке единственного жилья, оплаты образования или лечения. Система государственных выплат в России носит исключительно заявительный характер. Вам никто не обязан сообщать о положенных льготах. Возьмите выплаты под свой контроль – регулярно изучайте сайты ГосуслугНалоговой службыПенсионного фонда
  • Переплата за бренд или покупка одежды от известного дизайнера в кредит. Американский актер и журналист Уилл Роджерс еще в начале 20-го века сказал: «Слишком много людей тратят деньги, которых они не заработали, на вещи, которые им не нужны, только для того, чтобы впечатлить людей, которых они терпеть не могут». Не переплачивайте брендам за рекламу. Существует масса аналогичных вещей, которые ничуть не уступают оригиналу. Тем более, что порой бывает сложно определить – люксовая вещь перед вами или подделка. 
  • Покупка нового автомобиля в кредит. Ваша машина дешевеет на 15% как только вы ставите подпись на договоре купле-продажи в автосалоне. И каждый следующий год ее стоимость будет только падать. Это дешевеющей актив, покупая который вы остаетесь в «минусе». Вы выплачиваете процент по кредиту, вносите ежемесячный платеж, тратитесь на ТО, «железный конь падает в цене – ваши потери увеличиваются. Лучше в течение года накопить на подержанный автомобиль и получить моральное и материальное удовлетворение. 

Исправив финансовые ошибки и изучив такую необходимую дисциплину, как «финансовая грамотность», вы сами удивитесь, какие изменения произойдут в вашей жизни. Вы почувствуете себя уверенней, вы станете более ответственно относится к расходам, вы узнаете цену своего труда. И вы будете защищены от денежных трудностей. 

Поделиться:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Поделиться
star Вверх
chrome firefox IE edge safari opera android appleinc
Мне нужна помощь

 

    Мне нужна помощь

    ×